Yrityspankkitili on yrityksen perusta – sen kautta kulkevat maksut, palkat ja kirjanpito. Viime vuosina tilin avaamisesta on kuitenkin tullut yllättävän hankalaa, erityisesti uusille yrittäjille ja startupeille. Miksi näin on käynyt ja miten tilanteeseen voi varautua?
Pankkipalvelujen saatavuus on heikentynyt
Suomen Taloushallintoliiton kyselyn mukaan yrityspankkipalvelujen saatavuus on heikentynyt entisestään (katso tulokset). Moni yrittäjä kertoo törmäävänsä pitkään byrokratiaan: käsittely kestää viikkoja, dokumentteja pyydetään useaan otteeseen ja päätökset voivat olla kielteisiä ilman selkeää syytä.
“Olen kuullut tapauksista, joissa yrittäjä on jo saanut ensimmäiset asiakkaansa, mutta pankkitili viivästyy niin, ettei hän voi edes laskuttaa,” kertoo Narvi Paymentsin toimitusjohtaja Toni Kivinen.
Valtiovarainministeriö on käynnistänyt hankkeen, jonka tavoitteena on turvata pankkipalvelujen yhdenvertainen saatavuus (hankkeen tiedot). Hanke on kuitenkin vasta alkuvaiheessa, joten yrittäjien on toistaiseksi löydettävä ratkaisut itse.
Miksi perinteiset pankit kiristävät kriteereitään?
Perinteiset pankit ovat muuttuneet aiempaa varovaisemmiksi. Taustalla ovat sekä kansainväliset rahanpesuskandaalit että tiukentunut EU-sääntely, joka edellyttää perusteellisempaa asiakastuntemusta. Tämä näkyy:
- Pitkinä ja monivaiheisina onboarding-prosesseina
- Tiukkana suhtautumisena yrityksiin, joilla on ulkomaista omistusta tai kansainvälistä liiketoimintaa
- Korkeampana kynnyksenä startupeille ja pienyrityksille ilman aiempaa taloushistoriaa
Kivisen mukaan “legacy-pankit” priorisoivat usein suuria ja kannattavia asiakkuuksia, jolloin pienemmät toimijat jäävät helposti vähemmälle huomiolle.
Kansainvälinen vertailu: mitä voisimme oppia?
Suomi ei ole ongelman kanssa yksin. Monissa Euroopan maissa pankkitilin avaaminen on hankaloitunut samasta syystä – tiukentuneen sääntelyn vuoksi. Toisaalta on myös maita, jotka ovat ratkaisseet ongelmaa innovatiivisilla tavoilla.
Esimerkiksi Virossa valtion tukema e-residency-ohjelma mahdollistaa sen, että kansainväliset yrittäjät voivat avata yrityksen ja pankkitilin digitaalisesti muutamassa päivässä. Tämä on houkutellut maahan tuhansia uusia yrityksiä ja vauhdittanut talouskasvua. Suomessa vastaavaa ohjelmaa ei vielä ole, mutta keskustelu sen tarpeesta on voimistunut.
Mitä yrittäjät kertovat kokemuksistaan?
Monet yrittäjät kuvaavat prosessin stressaavaksi: hakemuksiin vastataan hitaasti, lisätietopyynnöt tulevat yllättäen ja päätösten perustelut jäävät epäselviksi. Tämä luo epävarmuutta tilanteessa, jossa jokainen viivästys vaikuttaa kassavirtaan ja asiakkaiden palvelemiseen. Useat ovat löytäneet ratkaisun turvautumalla vaihtoehtoisiin, digitaalisiin toimijoihin.
Uudet toimijat paikkaavat pankkien jättämiä aukkoja
Kun perinteiset pankit eivät kykene palvelemaan kaikkia yrityksiä, fintech-yritykset ovat nousseet täyttämään aukkoja. Kivinen kuvaa ilmiötä myös aiemmassa FintechNordics-haastattelussaan:
“Meidän roolimme on tarjota ratkaisu niille yrityksille, joille perinteiset pankit eivät syystä tai toisesta avaa tiliä. Näin yrittäjä voi jatkaa toimintaansa eikä hyvä liikeidea jää toteutumatta vain siksi, ettei tiliä saada auki.”
Narvi Payments tarjoaa euro-IBAN-tilit ja yrityskortit täysin digitaalisesti. Prosessi kestää yleensä 10–15 minuuttia, kun perinteisellä pankilla sama voi viedä viikkoja.
Mikä tekee digitaalisista vaihtoehdoista houkuttelevia?
Neo-pankkien ja modernien maksulaitosten etuja ovat muun muassa:
- Nopeus: Tilin avaaminen onnistuu kokonaan verkossa ilman paperilomakkeita tai konttorikäyntejä.
- Läpinäkyvä hinnoittelu: Kansainväliset maksut ovat usein selkeämpiä ja edullisempia.
- Teknologiset integraatiot: API-yhteydet mahdollistavat reaaliaikaisen tiedon siirtymisen kirjanpito-ohjelmiin.
- Riskinottohalukkuus: Neo-pankit palvelevat myös yrityksiä, joita perinteiset pankit pitävät korkean riskin toimijoina, kunhan sääntelyvaatimukset täyttyvät.
Yhteys laajempaan fintech-kehitykseen
Kehitys heijastaa laajempaa muutosta finanssialalla. Fintech-yritykset eivät ole pelkästään kilpailijoita pankeille vaan usein myös yhteistyökumppaneita. Ne paikkaavat aukkoja, joihin pankit eivät pysty vastaamaan, ja luovat samalla painetta koko alan uudistumiselle. Pitkällä aikavälillä tämä voi hyödyttää kaikkia yrityksiä, myös niitä, jotka käyttävät perinteisiä pankkipalveluja.
Psykologinen näkökulma: pankkitilin avaaminen osana yrittäjän matkaa
Yrittäjän alkuvaiheessa on usein valtava määrä päätöksiä, rahoitukseen ja byrokratiaan liittyviä kysymyksiä sekä henkilökohtaista stressiä. Pankkitilin avaamisen vaikeutuminen lisää tähän vielä yhden merkittävän esteen.
“Kun yrittäjä joutuu odottamaan perusasioiden, kuten tilin avaamisen, kanssa, se syö motivaatiota ja voi jopa viivästyttää liiketoiminnan käynnistymistä kuukausilla,” Kivinen toteaa.
Tämä tekee vaihtoehtoisten palvelujen merkityksestä entistä suuremman.
Mitä tämä tarkoittaa uudelle yrittäjälle käytännössä?
Jos olet perustamassa yritystä ja tarvitset pankkitilin, varaudu siihen, että prosessi voi kestää. Näillä askelilla voit helpottaa matkaa:
- Aloita hakemus ajoissa. Hae yritystiliä heti, kun perustamisasiakirjat ovat valmiit.
- Kerää dokumentit valmiiksi. Tarvitset henkilötiedot, perustamissopimuksen ja liiketoimintasuunnitelman.
- Tutki vaihtoehtoja. Jos perinteinen pankki viivästyttää prosessia, harkitse fintech-ratkaisuja. Esimerkiksi avaa Narvi Payments yrityspankkitili netissä nopeasti ja ilman konttorikäyntejä.
- Seuraa alan kehitystä. Ministeriön hanke ja fintechien kasvu voivat tuoda uusia mahdollisuuksia tulevaisuudessa.
Katse eteenpäin
Kivinen näkee muutoksen osana laajempaa trendiä:
“Fintechit eivät ole vain kilpailijoita pankeille – ne täydentävät niitä. Tulevaisuudessa näemme toivottavasti yhteistyötä, jossa molemmat palvelevat yrittäjiä omilla vahvuuksillaan.”
Suomen yrityskenttä kansainvälistyy nopeasti. Jotta hyvät liikeideat eivät jää toteutumatta pankkipalvelujen puutteen takia, on tärkeää, että yrittäjillä on vaihtoehtoja. Sillä välin kun viranomaisratkaisuja vielä odotetaan, digitaaliset toimijat tarjoavat nopeamman ja ketterämmän tien liikkeellelähtöön.
Harkitsetko yrityksen perustamista? Tutustu, miten Narvi Paymentsin IBAN yrityspankkitili voi auttaa aloittamaan toimintasi ilman turhaa byrokratiaa.
Toni Kivinen
Kirjoittaja on toimitusjohtajana Narvi Payments Oy:ssä.
